理財系列》第1步 : 如何存錢,教你五種快速存錢法

如何存錢

最後文章更新於 2020 年 11 月 15 日 by Lanie

開始投資理財的第一步,就是從了解如何存錢開始。

本文將分享如何了解自己目前的財務狀況,制定適合的存錢之道,因為適合自己的,才能走得長久。

什麼是資產 & 負債

在開始之前,我們必須認清什麼才是真正的資產,而什麼是負債。

只要記住一點 :
從口袋拿出去的錢,就是負債;放進口袋的錢,就是資產。

用最直接,也最簡單的方法認定,這也是在「富爸爸窮爸爸」這本書中,羅伯特·清崎說明資產和負債的方法。

所以,收入、會生利息、會生錢、錢滾錢的就是資產。
每個月必須付出去的貸款本利和、信用卡費用、稅金這些就是負債。

>> 延伸閱讀 : 房子是資產,還是負債?

先還清負債

負債我常會這樣形容 :

假如現在每個人必須要自己蓋自己的房子,沒有負債的人,就是從平地開始蓋。

而有負債的人則是從窪地開始蓋,而且窪地還不斷湧入水,先把漏洞補起來,把水排掉,用更多的土補這個窪地。

而且補完了,也才不過回到平地而已,然後還要繼續蓋房子。

有負債,會比別人辛苦沒有錯,但如果一直不處理它,就會像窪地一樣,不斷有水湧入。

所以有負債的人,理財第一步就是想辦法還清負債,還完了負債,再開始存錢吧! 除了每個月準時還款本利和外,有多餘的錢,就先多還。

不過千萬不要使用到信用卡的循環利息阿! 利率很高,都5%以上,最高還可以到15%。

如果當時貸款有簽要過18個月,或多久才可以多還款,那這段期間,有多餘的錢也不要亂花,存錢來,期限到後,就盡快還清。沒有債務一身輕。

>> 延伸閱讀 : 如何節省開支

了解目前財務現況

認清現實-3個步驟

在開始存錢之前,先認清現實吧!

了解目前自己的財務狀況如何,每月有多少收入,支出有多少。

最簡單的方式,就是記帳! 
不用記太久,一個月就好,主要是讓自己了解一個月現金流向如何。

如果本來就知道一個月收入、支出狀況,那很好,代表已經金錢的觀念了,有沒有記帳,我覺得都沒關係。

分享3個步驟,讓你一次了解自己的財務現況 :

1.列出每月收入來源及金額,加註是主動或被動收入

2.列出每月支出項目及金額,加註是固定支出或變動支出

3.結算出每月淨收入狀況,也就是收入-支出

(資產和負債也可以像這樣列出來,一同檢視)

列出來後,是看一下自己目前每月現金流狀況是在哪個階段 :

充裕 : 每月收入可以有50%以上存下來

小康 : 每月收入有20%以上存下來

月光 : 每月收入低於20%或根本沒存下來

負債 : 每月收入還會倒貼

對自己的淨收入狀況滿意嗎?
這些錢可以買到自己想要的東西嗎?
可以更多嗎?

如果不滿意現狀,無法買到想要的東西,那就是代表你要改變、調整了!

不要再用佛系理財法了!
認真開始訂定存錢計畫吧!

>> 延伸閱讀 : 如何增加收入,五種有未來發展的被動收入

給自己一個存錢目標

有一個明確、合理的目標非常重要,可以讓你更有紀律的存錢,而且會感到很充實、很有成就感喔!

一個明確的目標,必須包含「期限」、「金額」,這兩個強烈建議一定要有,最好在有個理由。

舉例:
我要存到6個月的緊急預備金(理由),金額是12萬元(金額),預計1年內存到(時間)。
p.s.緊急預備金是一筆在緊急狀況時,可以運用到錢,金額是一個月的支出x要存的月數,ex: 一個月支出2萬,預計存6個月緊急預備金,那就是12萬元。

如果沒有什麼理由,那就直接訂1年存30萬。

訂的目標不是要高到無法達成,這樣沒有意義,也會讓人覺得很困難,而到一半就放棄了。

「合理」的目標,才能讓自己堅持下去。

存錢,不是要你當苦行憎,而是要能平衡生活和未來規劃。

下面這段影片是耶魯大學的一項研究-種子帳戶法,說明了訂定目標的重要!

如果目標真的太大,可以分階段達成。

比如說新婚夫妻打算在台北買房子,需要2千萬,那先訂2年內一起存到頭期款2百萬。

從小目標開始著手,比較容易完成,而且過程中也不會覺得太辛苦,而能一直持續下去。

現在就先想一下自己的第一個存錢目標是什麼呢?

相關文章

理財觀
yale美股課程
人格特質

如何存錢

了解目前自己的現金流狀況和設定好目標後,來看看有哪些存錢法適合自己 :

1.定額存錢法

這個概念非常簡單,就是每個月設定要存的金額。

比如觀察每月淨收入狀況後,設定每月存5000元,那之後每次一領到薪水就扣掉5000元,其餘就是各種花費。

我一開始就是要這種方法,最直接,最快速,不用每個月算%,我覺得那太麻煩了。

然後,我會隨著收入增加,增加存的金額! 
我的花費還是一樣沒有變,我將增加的收入,完完全全變成資產了,這樣才不會收入越高,花的錢越多!

進階作法:
固定的是每月支出的金額! 把每月要花的錢領出來,放皮包,其餘仍放在帳戶。

2. 帳戶分類法

可以分好幾個不同用途的帳戶,如生活帳戶、夢想帳戶、旅遊帳戶、緊急備用帳戶、投資帳號等等。

一領到薪資收入,就將錢依個人設定的比例轉帳存進去,然後只花生活帳戶裡的金額。

現在銀行大多有數位帳戶,有些是是只能存不能領(應該說要跑一趟銀行才能領),這就很適合做存錢的帳戶使用。

我的作法是 :

分4個帳戶,一般花費、緊急預備金、投資理財、大筆花費帳戶。

緊急預備金帳戶我存了6個月後,就暫停,放在那邊,之後的金額就轉往投資理財。

大筆花費帳戶是比較彈性的,按個人規劃,可能是出國旅遊或買手機等,當我有2萬以上的東西想要買時,我就會安排存進去。

因為都已經是事先規劃好要購買的,所以存的時間不長,然後買到了,就暫停,之後一樣存回投資理財帳戶。

所以主要就是一般花費和投資理財帳戶而已。

3. 比例存錢法

按照一定比例區分薪資收入,這一項可以與帳戶分類法一起使用。

像是有333原則,1/3薪資用在理財,1/3一般花費,1/3用在緊急預備金。
還有631原則,60%生活花費、20%投資理財、10%保險費用。
沒有一定的標準答案,完全看自己的生活狀況、財務狀況而定。

>> 延伸閱讀 : 其他比例存錢法

4. 儲蓄率法

這也是一種比例存錢法,但簡單很多,就是直接設定每月的儲蓄率!

比如每月3.5萬薪水,扣掉2萬生活費,能存下1.5萬,儲蓄率是42%。
當薪水提升到6萬,生活費不變,能存下4萬,儲蓄率67%。

用儲蓄率來檢視自己的存錢效率,也是不錯的方法。

另外,若拿去投資,選擇每年平均有7%成長率的美股大盤ETF,儲蓄率越大,離退休越近。這又是另一個話題了!

存款率越高,若放在7%的投資組合裡,離退休的時間就越近-from Yale Chen的翻轉財富大挑戰

>> 延伸閱讀 : Yale Chen課程的五個推薦理由

5. 365天存錢法

365天存錢法就是每天都比前一天多存1元,這一開始會覺得很簡單,後面就會稍微難了。

一年下來會不知不覺存了66,795元喔!

也可以把365天存錢法改為每天存50元就好,不用每次遞增金額,這樣一年下來也不少喔!

我之前試過將每天的零錢存到存錢筒,我很不喜歡零錢,不僅很重,又會讓皮包鼓鼓的,不好看。

結果一年下來,竟然多存了5千多元!

所以不要小看那1元、5元、10元的小銅板,真的是積少成多呢!

這種方法很適合大學生存錢,錢存的多寡都沒關係,重要的是在學生時期就開始培養自律的習慣!

分享了五種存錢方法,可以混和一起做,找出適合自己的存錢方法,千萬不要因為覺得存的很少,沒有什麼用就放棄了,金額不管如何,有了開始才會變大!

你要知道的事

除了找到自己的存錢方法外,我也要告訴你一些理財的誤區,以免踩到地雷。

控制消費

存錢最大的困難,就是不能花錢!

存5000、1萬就會考慮很久,很難存下來! 

可是為什麼買新手機、新衣服、新東西時,一樣花個5000、1萬就這麼快就買下去了。

之後可以試著把每一個花費想成這是幾個月的薪資,

如iphone 3萬元,等於是花一個月的薪資,那它的價格是1個月薪資,買一台gogoro是3個月的薪資,出一次國是2.5個月的薪資。

這樣退一步想一下,不要衝動消費了。

沒有計畫性的消費,只會越花越多而已。

就像便利商店玲瑯滿目的商品,越方便,讓人越想要消費。
想要減少開支的話,少去便利商店吧!

別急於投資

當有些存款後,就會開始想透過投資來賺取更多的錢,更多的報酬率,會覺得投資不用再花時間工作,就能用錢滾錢賺更多的錢。

但我必須要告訴你,在理財的初階段時,你每月從薪資存錢的效率絕對比投資的效率來的高!

如果你每月設定存1萬元,等於每月從薪資收入賺1萬元,但你確定也能每月從投資那賺到1萬元嗎?

而且在追求從投資賺更多錢,更高的報酬率時,會不小心忽略了風險管理,讓自己承受過高的風險,市場一點的風吹草動,就可能會造成虧損。

因此別急於投資,先理財,基本生活無虞,緊急預備金有了,有餘裕的金額後,再進行投資。

>> 延伸閱讀 : 4種常用投資工具的配息盲點

一樣都想透過投資賺2萬元,如果本金只有10萬元,等於要找報酬率20%以上的金融商品才可以達到,高報酬必然有高風險。

而如果現在你有100萬,只要2%的報酬率,一樣有2萬元的收入。

如果有1000萬,再低的報酬率,就算只有1%,也有10萬元進帳。

所以不用急著投資,投資到處都有機會,先把根扎穩,從薪資存下來的錢效率高很多。

越早開始越好

時間真的是我們最寶貴的資產。

很多的「早知道…就怎樣…」「早知道…就怎樣…」

不要再早知道了,現在既然知道了,就做吧!
越早開始,越能累積更多的資產,也能更快到達自己的目標。

過去的時間過了就過了,但至少要把握未來的時間阿!

小心使用信用卡

信用卡真的很方便阿!而且還有很多回饋,不知不覺就會陷入信用卡的魔法裡了!

之前有研究顯示,使用信用卡消費,會比現金消費較多的金額,而且有時為了湊到回饋,會比預期的花費更多,因此要小心使用信用卡,別打亂了自己的存錢規劃。

總結

不管現在你幾歲,是學生還是上班族,開始存錢理財就是一件值得鼓勵的事!

存錢時,不要太在意數字的多寡,維持一定的紀律才是最重要的,慢慢的,積少成多,就有一筆筆存款了。

得來不易的金錢,你會更加珍惜,更會好好擴展它的價值!

凡事起頭難,但不做,未來更難!

如果對文章內容有任何問題,歡迎在底下留言讓我知道。

如果你喜歡我的文章,可以按分享按鈕,讓更多的人看見我的文章。

還沒訂閱部落格的朋友們,記得在右上角填入信箱,收到我最新文章的通知。

by 理財說 Finspeaks

發表迴響